Kapitallebensversicherung: Egal was auch passiert, so ist etwa bei einer Kapitallebensversicherung dem Sparer sein eingezahlter Beitrag per Gesetz garantiert. Hinzu kommt ein Garantiezins von derzeit 2,25 Prozent, der auf den Beitrag - abzüglich Kosten zum Beispiel für die Verwaltung - aufgeschlagen wird. “Real liegt der Zins dann je nach Höhe der Kosten bei knapp 2 Prozent”, erläutert Altersvorsorge- Referentin Mohn.

Angesichts der derzeit sinkenden Aktienkurse besteht allerdings die Gefahr, dass Überschussbeteiligungen künftig niedriger ausfallen, sagt Mohn. Diese werden einmal jährlich von den Anbietern individuell festgelegt. Denn die Versicherer müssen zwar per Gesetz den größten Teil ihrer Einnahmen in festverzinsliche Wertpapiere stecken. Bis zu 35 Prozent dürfen sie aber auch in Aktien investieren. “Die meisten Versicherer in Deutschland schöpfen diese Grenze allerdings nicht aus. Unseren Informationen zufolge liegt der Anteil etwa bei zehn Prozent”, sagt die Verbraucherschützerin.

Fondsgebundene Rentenversicherung: Hier liegt das Risiko deutlich höher. “Denn die Anbieter investieren wesentlich mehr in Aktien”, so Mohn. Welche Zahlungen garantiert werden, hängt vom jeweiligen Vertrag ab. “In den meisten Fällen liegt das Anlagerisiko ausschließlich beim Sparer.” Und steigt er vorzeitig aus einem solchen Vertrag aus, geht das meistens nur mit herben Verlusten.

Riester-Rente:  Riester-Verträge sind mit besonderen Sicherheiten für die private Altersvorsorgeplanung versehen: “Sowohl das selbst eingezahlte Kapital inklusive Zinsen als auch die staatlichen Zulagen müssen den Kunden als lebenslang garantierte Rente ausgezahlt werden. Das ist gesetzlich geregelt”, erläutert Holger Schmitt vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft.

Auch hier wird der größte Teil von den Anbietern in festverzinsliche Wertpapiere gesteckt. “Da es sich bei einer Riester-Rentenpolice um eine langfristige Anlage handelt, sollten sich Riester-Sparer von der aktuellen Aktienmarktkrise nicht beunruhigen lassen”, so Schmitt.

Bei den fondsgebundenen Riester-Sparplänen garantiert der Gesetzgeber bei Rentenbeginn das eingezahlte Kapital. Wer allerdings vorzeitig rausgeht, müsse mit Verlusten rechnen, so Mohn. Auch bei Banksparplänen kann sich der Sparer auf einen bestimmten Zinssatz plus eine eventuelle Bonuszahlung verlassen.

Betriebliche Altersvorsorge: Hier gibt es fünf verschiedene Formen:
- die sogenannte Direktzusage, die Unterstützungskassen, Pensionsfonds, die Direktversicherungen und die Pensionskassen. Bei den ersten drei Formen springt der Pensions-Sicherungs-Verein ein, sollte der Arbeitgeber pleitegehen. Arbeitgeber, die betriebliche Altersvorsorge anbieten, müssen im Pensions-Sicherungs-Verein Mitglied ein. Dieser würde im Fall einer Arbeitgeber-Insolvenz den versicherten Arbeitnehmern die betriebliche Rente weiterzahlen, und zwar derzeit bis maximal etwa 7500 Euro monatlich, erläutert der PSVaG-Vorstandsvorsitzende Martin Hoppenrath. Für die übrigen Betriebsrenten ist die Auffanggesellschaft Protektor zuständig, bei der etwa Direktversicherer Pflichtmitglieder sind.

Eine optimale Krankenversicherung zu finden ist leichter, als man denkt – und oftmals auch günstiger. Vielen Krankenversicherten erscheinen die Leistungen ihrer gesetzlichen Krankenkasse angesichts gleichbleibender oder sogar steigender Beiträge immer unzureichender.

Schließlich gibt es von Gesundheitsreform zu Gesundheitsreform stetig steigende Belastungen: Zuzahlungen bei Medikamenten, bei Hilfsmitteln, bei jedem Arztbesuch. Vor allem beim Zahnersatz plant das Bundesgesundheitsministerium ständig Leistungskürzungen. In absehbarer Zeit wird man sich selbst den einfachen Zahnersatz nur mittels einer Zusatzversicherung sichern können.
Trotzdem sind immer noch rund 90 Prozent aller Krankenversicherten bei einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) versichert, auch wenn die Zweifel an deren Leistungsfähigkeit wachsen. Deswegen sollte man unbedingt einen Preisvergleich der privaten Krankenversicherung durchführen, damit auch wirklich der günstigste Preis für eine PKV erzielt werden kann.

mehr Informationen und kostenlose PKV Preisvergleich

• Freie Wahl des Arztes und des Krankenhauses
• Status des Privatpatienten bei Ärzten und in Krankenhäusern (optimale Behandlung, da keine Restriktionen durch Budgets)
• Erstattung der Kosten für Zahnersatz von mindestens 60 Prozent (je nach Tarifwahl bis auf 100 Prozent steigerbar)
• Je nach Tarif Einbettzimmer und Chefarztbehandlung
• Je nach Tarif Erstattung auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte bzw. Zahnärzte
• Je nach Tarif Erstattung der Kosten für Heilpraktiker-Behandlung und Psychotherapie
• Krankenversicherungsschutz außerhalb des Heimatlandes

Singles und doppelverdienende Paare ohne Kinderwunsch fahren mit der privaten Krankenversicherung. d. R. besser. Die Wahl der privaten Krankenversicherung will gut überlegt sein, weil sie meist eine Entscheidung für’s Leben ist. Der ausschließliche Blick auf den Preis ist fatal, zu sehr variieren die Leistungsinhalte zwischen den angebotenen Konzepten. Meist ist man mit Gesellschaften gut beraten, die über einen langen Zeitraum in der Vergangenheit mit moderaten Preissteigerungen aufwarten konnten und bei denen der Deckungsumfang weitreichend ist. Bei diesen Gesellschaften sollte damit zu rechnen sein, dass die Prämien auch im Alter bezahlbar bleiben.

Wer kann sich privat krankenversichern?

Alle Angestellten, Selbständige, Beamte und Freiberufler. Für die Krankenversicherungs-Pflichtgrenze in West- und Ostdeutschland erfolgt eine Rechtsanpassung. Die Einkommensgrenze beträgt für Angestellte ab 2008: Monatliches Bruttoeinkommen 4.012,50 Euro oder Jährlich 48.150,00 Euro. Regelmäßige Einmalzahlungen wie Weihnachtsgeld und/oder Urlaubsgeld können dem Jahreseinkommen zugerechnet werden. Sollten Sie diese Bedingungen nicht erfüllen, empfehlen wir Ihnen eine Private Krankenzusatzversicherung für wenige Euro im Monat.

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Bundesbürger, die sich in Zukunft nicht an diese Regelung halten, müssen alle versäumten Beiträge seit Einführung der Versicherungspflicht nachzahlen, sobald sie auffliegen. Dafür gilt die Pflicht im Gegenzug auch für die Versicherer: Sie müssen die früheren Versicherten wieder aufnehmen und dürfen niemanden mehr abweisen.

Die Regelung ist unter anderem Folge eines immer weiteren Anstiegs der Zahl der Nicht-Krankenversicherten. 1999 hatten 145 000 Deutsche keine Krankenversichertenkarte, 2003 waren es nach Angaben des Statistischen Bundesamtes bereits 177 000 Menschen und Anfang 2007 rund 211 000. Das Gesundheitsministerium meldet seit Einführung der Versicherungspflicht für gesetzlich Versicherte im April diesen Jahres bereits einen enormen Rückgang bei den Nicht-Versicherten und hofft diesen auf eine minimale Zahl reduzieren zu können.

Bis auf eine kleine Gruppe kann fast jeder von der Riester Rente profitieren. Nicht staatlich gefördert werden geringfügig Beschäftigte, die ihren Pauschalbetrag zur Rentenversicherung nicht aufstocken, Sozialhilfeempfänger, Rentner und Pensionäre sowie Selbstständige, die nicht rentenversicherungspflichtig sind. Für Selbständige bietet die Rürup Rente allerdings eine adäquate Alternative.Vorteile der Riester Rente
Mit Hilfe der Riester Rente können Sie von staatlichen Zulagen profitieren. Dabei sind Förderquoten von mehr als 50% möglich.
Um die Förderung zu erlangen, müssen ab 2008 4% des Bruttoeinkommens in den Rententopf eingezahlt werden.
Für Familien mit zwei Kindern und einem Bruttoeinkommen eines der Ehepartner von 30.000 Euro ergibt sich also ein Betrag von 1.200 Euro und folgendes Fördermodell:

• Sie erhalten jedes Jahr 154 Euro
• Ihr Lebenspartner erhält jedes Jahr 154 Euro
• Für jedes Kind erhalten Sie jährlich weitere 185 Euro

Unter dem Strich ergibt sich daraus eine Grundzulage von 678 Euro jedes Jahr, die Ihnen der Staat schenkt, um 1.200 Euro für Ihre Rente zu sparen.

Zudem erhalten Sie einen Sonderausgabenabzug, den Sie jährlich bei der Steuererklärung geltend machen können. Die Sonderausgaben betragen für 2007 maximal 1.575 Euro und ab 2008 sogar 2.100 Euro.

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Vergleichen hilft sparen
Wer eine Familienaftpflichtversicherung abschließen will oder schon besitzt, sollte am besten einen Preisvergleich durchführen.

Zwei Drittel der Frauen gehen demnach davon aus, dass sie im Rentenalter Einbußen haben werden. Die überwiegende Mehrheit rechnet mit einem Minus von 600 Euro. Zehn Prozent gehen gar von 1.000 Euro aus, die später weniger zur Verfügung stehen. Kein Wunder also, dass fast alle die Notwendigkeit der privaten Altersvorsorge erkannt haben. Diese Erkenntnis in die Tat umgesetzt haben bislang aber nur wenige. 27 Prozent sagen, sie hätten sich noch nicht ausreichend mit dem Thema befasst und sich über die verschiedenen Produkte informiert. Knapp ein Zehntel wolle sich aber noch in diesem Jahr darum kümmern. Wenn privat vorgesorgt wird, investieren Frauen durchschnittlich 135 Euro im Monat. Männer legen rund 164 Euro im Monat für eine zusätzliche Rente auf die Seite.

Dabei spielt bei 30 Prozent der Frauen die Angst mit, sich den Mehraufwand nicht leisten zu können, wenngleich viele bereit sind, statt in den Konsum in die private Rente zu investieren. Grundsätzlich zeigen sich Frauen weniger risikobereit. Sie wollen eine sicherheitsorientierte Anlage, die auch bei einem Verdienstausfall bestehen bleibt. Nach Möglichkeit sollte auch eine garantierte Verzinsung wie bei der Lebensversicherung geboten werden. Ein weiterer Punkt auf der Wunschliste ist die Flexibilität des Altersvorsorgeprodukts, beispielsweise wenn die Beitragszahlung für eine gewisse Zeit ausgesetzt werden soll. Favorisiert wird im Moment die Riester-Rente. Das staatliche geförderte Modell und die Lebensversicherung sind 90 Prozent der Damen ein Begriff. Die Rürup- oder Basisrente kennen hingegen nur 43 Prozent.

Das wichtigste Kriterium ist die Versicherungssumme, die sollte für Personen- und Sachschäden nicht unter drei Millionen Euro pauschal liegen. Zehn weitere essentielle Leistungen haben die Experten als Finanztest-Grundschutz definiert: Beispielsweise die Deckung von Mietsachschäden, den Schutz im Ausland und eine Vorsorgeversicherung sollte jede Familienhaftpflichtversicherung beinhalten.

Der Abschluss einer Reisekrankenversicherung ist aber grundsätzlich vor jedem Urlaub im Ausland zu epfehelen. Hierbei sollte vor allem beachtet werden ob ein Rücktransport im Krankheitsfall von der Versicherung übernommen wird, oder ob dieser an bestimmte Klauseln gebunden ist.

Reiseversicherung vergleich